●基本情况

　　徐先生:我今年30岁,电信公司部门主管,月收入6500元,年终奖2万元；妻子29岁,医院护士,年收入5万元；女儿2岁,正准备上幼儿园。

　　目前,家庭住房135平米,现价值40万元,于2009年11月办理公积金住房贷款15万,期限20年,利率4.9%。我公积金账户3.8万元,妻子公积金账户3万元,家庭自用轿车一辆,价值10万元,已使用一年。

　　家庭活期存款4万元,定期5万元,借给朋友1万,预计一年后收回,但没有利息收入。每年家庭生活支出3万元,衣着服饰1万元,旅游娱乐支出1万元,医疗保健支出0.5万元,养车及通讯费1.3万元,赡养父母1万。

　　●理财目标

　　1、闲置资金收益最大化,实现资产稳健增值,为孩子成长教育金做准备。

　　2、4年内在某小学附近更换一套价值80万元的住房。

　　3、做好保险规划,寻求家庭生活保障。

　　农行临沂分行理财中心理财经理郭百乐:

　　家庭财务分析:

　　徐先生家庭收入储蓄比率较高,徐先生收入在满足家庭当年支出外,还可以将剩余收入用于增加储蓄或投资,其控制支出增加净资产能力较强。

　　家庭活期存款过多,可以拿出2万元作为紧急备用金,应对3-6个月日常开支,其余资金适当增加投资,保证家庭资产得到增长。

　　徐先生家庭负债额度仅占总资产的22%,从徐先生家庭年龄结构及资产状况看,可以考虑充分利用个人信用额度,通过贷款来进一步优化家庭财务结构。

　　理财规划:

　　1、投资规划

　　从宏观经济面预计,今年年末或明年初国家经济将温和回升,股市箱体震荡格局将有望触底反弹,建议徐先生从现在开始以基金定投方式每月投资3000元,适当增加在股票型基金和指数型基金的投资比例,其余闲置资金可以购买短期银行理财,期限1-3个月均可,收益率在4%-4.5%之间,到期滚动投资。货币性基金起点1000元,可以做大限度的利用闲置资金随时进行投资,坐享理财,保持流动性的同时对抗通胀,还略有盈余。

　　2、换房规划

　　徐先生可以申请将夫妻两人的公积金支取偿还住房贷款,部分提前还款后,每月还贷支出从982元降至492元,余下房贷可以在换房时一次性偿还,以当前住房价值加10万元资金作为新房首付款。也就是说可以夫妻二人住房公积金缴存总额2560元作为月供,不用额外出资足以偿还贷款。换房后可改善居住环境,便利子女就学。

　　3、保险规划

　　结合家庭资产和收入状况,首先,建议徐先生夫妇购买定期寿险产品和适当的意外伤害保险,同时,还应投保大病和医疗补贴险,以便能应对重大疾病带来的风险。其次,孩子较小,可以选择保费较低的定期意外险附加医疗险,如泰康保险如意宝360计划,每份年交保费360元可获得2.5万元保额意外保险和手术津贴3000元,日给付20元补贴。再次,家中父母已经步入老年,可以选择针对老年人骨折和跌打损伤等意外事故引起的损失保险产品,保障范围小到磕伤碰伤,大到交通意外,年保费支出低至100元。

　　记者　魏玉娜　化强